Многие предприниматели считают, что запрос банка по 115-ФЗ — это обычная формальность. Предоставил документы и вопрос закрыт. На практике всё не так просто.
Одна из наших компаний-клиентов получила такой запрос. Сейчас прикладываем максимум усилий, чтобы грамотно подготовить пакет документов, обосновать экономический смысл операций и дать банку полные пояснения. Но там помимо 115-ФЗ, ещё и запрос пояснений ФНС по этому же контрагенту прилетел, собственно, целое КОМБО. Расскажу позднее, чем это закончилось.
Но даже если вопрос удастся закрыть успешно — это уже серьезный сигнал для бизнеса.
Почему?
Сегодня банки совместно с ФНС по указанию ЦБ уделяют особое внимание выявлению технических компаний, фирм-однодневок и схем, связанных с легализацией доходов. Именно поэтому требования в рамках 115-ФЗ становятся всё строже.
Если операции вызывают вопросы, банк вправе запросить подтверждения. При недостаточных пояснениях — ограничения по операциям, отказ в платежах, а в ряде случаев — расторжение договора в одностороннем порядке.
Важно: у вас есть 2 попытки получить запрос и отреагировать. Третья — уже «всё». А если банк расторг договор по этой причине, другой банк вряд ли откроет счет. Это нужно учитывать.
Стратегия «авось пронесёт» больше не работает.
Раньше, лет 10 назад я работала в зерновом бизнесе, такие запросы летели пачками, блокировки тоже случались, но не так кардинально. Сейчас система жестче. И под риском — вся цепочка контрагентов, даже если ваша компания «белая и пушистая» и ближайший партнёр — тоже. Закон уже несколько раз корректировали в 2026 году, и блокировки могут затронуть всех участников цепочки. Хороший маркер — налоговая оговорка в договорах. Если контрагент на неё не идёт — это звоночек.
Что делать? Не ждать запроса — работать на опережение. Первое и главное — должная (коммерческая) осмотрительность при выборе контрагентов. Очень часто компании начинают собирать документы о партнёре уже после того, как возникли вопросы у банка или налоговой. В этот момент часть информации может быть уже недоступна или не отражать ситуацию на дату заключения договора. Поэтому в каждой компании должна быть разработана Политика должной осмотрительности — внутренний документ, который определяет порядок проверки контрагентов до подписания договора. Такая политика позволяет: установить единые критерии проверки новых партнёров; подтвердить проявление должной осмотрительности; снизить налоговые и банковские риски; быть готовыми к запросам контролирующих органов.
Рекомендация: проверяйте каждого нового контрагента до заключения договора, а не когда уже поступил запрос. Это гораздо дешевле, быстрее и безопаснее, чем потом доказывать добросовестность своей компании.
Если в вашей компании ещё нет Политики должной осмотрительности — наша команда может помочь разработать её с учётом специфики именно вашего бизнеса. Это не шаблон, а рабочий инструмент, который действительно помогает снижать риски и уверенно проходить проверки банков и налоговых органов.
Спустя 10 дней уже можно дополнить, что комплаенс банка как раз и обнаружил проблемы в поставщике нашего клиента и в целях избежания блокировок предложил прекратить с ним работу. Кроме этого, банк выдвинул ряд рекомендаций в высокорисковых моментах сферы деятельности, на которые нужно обратить внимание и принять меры. При этом ФНС завершила камеральную проверку по контрагенту без замечаний. В любом случае, клиент осведомлен о возможных рисках и принимает собственное решение о дальнейших действиях.